“La confiance, moteur invisible de l’économie numérique”

L’avenir de l’économie numérique ne dépend pas uniquement de technologies toujours plus rapides, mais aussi de la certitude que l’argent, les données et les transactions arrivent à bon port et en toute sécurité. “Sans confiance, votre activité s’arrête”, prévient Kris De Ryck, CEO d’Isabel.

Lorsqu’une personne paie une facture, effectue un achat en ligne ou réalise une transaction financière grâce à un logiciel d’entreprise, elle s’attend à ce que tout fonctionne sans accroc. L’argent doit arriver à destination, les bonnes données doivent être échangées, la contrepartie doit être fiable. Cette apparente simplicité repose sur une infrastructure numérique complexe, qui reste en grande partie invisible pour l’utilisateur. La confiance en est un maillon indispensable. 

“Pour la plupart des entreprises, les paiements ne constituent pas une activité centrale; pourtant, aucune entreprise ne peut fonctionner sans paiements fluides et sécurisés”, souligne Kris De Ryck, CEO d’Isabel, qui contribue depuis 30 ans au développement de l’infrastructure numérique des paiements en Belgique. “Si un paiement numérique échoue ou si un produit n’est pas livré, l’activité d’une entreprise peut se retrouver à l’arrêt. Avec des conséquences économiques potentiellement majeures.”

Technologie et confiance 

La confiance peut sembler un sentiment purement humain. Or, dans l’économie numérique, la technologie doit elle aussi être capable de l’inspirer. Lors d’un paiement numérique, le client doit pouvoir compter sur la fiabilité de l’environnement en ligne, sur l’identité correcte de l’utilisateur et sur le fait que le paiement corresponde effectivement à son intention. 

“Cela ne va pas de soi”, prévient De Ryck. “Les fraudeurs imitent des sites Web, dérobent des identifiants de connexion et se font passer de manière toujours plus convaincante pour des organisations fiables.” Dès lors, les institutions financières doivent constamment trouver le juste équilibre entre facilité d’utilisation, rapidité et sécurité, tout en respectant la vie privée de leurs clients. 

Le défi est d’autant plus grand avec les paiements instantanés, où l’argent arrive en quelques secondes sur le compte du bénéficiaire. Des systèmes automatisés analysent en permanence les transactions afin de détecter des comportements suspects. “Lorsqu’un paiement s’écarte du comportement habituel, il peut être temporairement bloqué afin de procéder à des vérifications supplémentaires”, indique Kris De Ryck. 

Le client doit parfois confirmer le paiement par un autre canal. Dans d’autres cas, une équipe spécialisée dans la fraude intervient. “Il vaut parfois mieux retarder légèrement une transaction et intercepter une fraude que de se focaliser uniquement sur la rapidité.” 

L’union fait la force face à la fraude 

Une banque peut certes détecter des transactions suspectes dans ses propres systèmes, mais elle ne sait pas nécessairement quels signaux ont déjà été repérés par d’autres établissements. Aucune banque ne dispose seule d’une vue complète sur les fraudes potentielles. En partageant des informations et des signaux de transactions suspectes, les institutions financières ont la possibilité d’identifier plus rapidement les risques et de mieux empêcher la propagation de la fraude. 

“Aujourd’hui, la lutte contre la fraude exige de collaborer”, résume Kris De Ryck. “Cette coopération est essentielle, y compris entre des banques concurrentes. Ensemble, elles sont plus fortes que chacune individuellement.” 

Connecter et protéger 

Isabel joue un rôle de trait d’union dans cet écosystème. L’entreprise a été fondée en 1995 par BNP Paribas Fortis, Belfius, ING et KBC, afin de répondre au besoin d’une plateforme numérique sécurisée pour les paiements professionnels. Pour atteindre cet objectif, Isabel développe notamment des plateformes numériques destinées au marché B2B. 

“L’une de nos solutions offre aux institutions financières la possibilité d’échanger des signaux de fraude”, détaille Kris De Ryck. “Une autre aide à identifier de manière fiable les clients et les partenaires commerciaux. Isabel renforce ainsi l’infrastructure numérique qui sous-tend la sécurité des paiements et des échanges de données. Celle-ci reste en grande partie invisible pour les entreprises, mais elle aide les institutions financières à mieux évaluer les risques et à protéger plus efficacement leurs clients.” 

L’économie numérique a dès lors besoin d’une infrastructure qui, au-delà d’effectuer des transactions, crée de la confiance entre les organisations. 

L’IA accélère la fraude 

L’intelligence artificielle rend la fraude numérique plus complexe. Grâce aux outils d’IA, les fraudeurs peuvent en effet collecter de grandes quantités de données personnelles et envoyer des messages de phishing convaincants, parfois très personnalisés, afin d’inciter leurs victimes à effectuer un paiement. Une attaque ne commence d’ailleurs pas toujours auprès d’une banque: elle peut passer par les réseaux sociaux, un ordinateur piraté, un mot de passe volé. 

“L’être humain demeure le maillon faible”, constate Kris De Ryck. “Il ne suffit donc pas de vérifier qu’une personne s’est correctement connectée. Les institutions financières doivent déterminer si les paiements correspondent au comportement habituel d’un client, et détecter à temps les anomalies suspectes.” 

L’IA peut prendre part à cette défense. Elle permet d’analyser rapidement d’énormes quantités de données et de déceler des schémas inhabituels. La prudence reste toutefois de mise. “Nous considérons l’IA comme une technologie utile, y compris dans la lutte contre la fraude, mais nous y recourons avec beaucoup de précaution”, précise Kris De Ryck. 

L’enjeu consiste à bloquer la fraude sans imposer inutilement aux clients des contrôles ou des délais supplémentaires. Cela nécessite des adaptations permanentes, car les fraudeurs développent sans cesse de nouvelles méthodes auxquelles les institutions financières doivent ajuster leurs défenses. “C’est un jeu permanent du chat et de la souris, dans lequel la technologie, l’expertise humaine et la vigilance doivent aller de pair.” 

Contrôle humain  

Bien que la technologie prenne en charge un nombre croissant de tâches, la responsabilité humaine n’en reste pas moins incontournable. Même lorsque des agents d’IA exécutent des tâches de manière autonome, toute transaction financière doit reposer sur une approbation valable d’une personne habilitée. 

“Par conséquent, les institutions financières ne doivent pas seulement contrôler l’identité d’un utilisateur, mais également être en capacité de déterminer si un paiement est réellement souhaité ou le résultat d’une manipulation”, note Kris De Ryck. “Les entreprises et les consommateurs doivent eux aussi demeurer vigilants et apprendre à reconnaître à temps les tentatives de fraude. La sensibilisation reste indispensable.” 

L’économie numérique va continuer à s’automatiser au cours des prochaines années. Les institutions financières, quant à elles, investiront dans des systèmes toujours plus sûrs, une meilleure détection de la fraude et une coopération accrue, y compris au-delà des frontières. Pour Isabel, l’enjeu consiste à renforcer l’infrastructure numérique commune afin que les entreprises et les particuliers puissent effectuer leurs transactions financières en toute confiance. 

“La technologie peut rendre les paiements plus rapides, plus sûrs et plus simples, mais c’est la confiance qui fait tourner l’économie numérique”, conclut Kris De Ryck.